payment-gateway-compare: Скилл для сравнения платежных систем

--- name: payment-gateway-compare description: "Payment Gateway Compare — Skill especializada para payment gateway compare" license: MIT metadata: version: 1.0.0 author: Cafe Code AI category: 06-financeiro-precos updated: 2026-03-01 risk: safe --- # Payment Gateway Compare Esta skill capacita o Claude a realizar análises financeiras aprofundadas e comparações estratégicas entre diferentes gateways de pagamento, otimizando custos e performance. --- ## Keywords - Taxa de transação - Adquirência - Subadquirente - Gateway de pagamento - Chargeback - Conciliação financeira - Custo de setup - Custos fixos mensais - PSD2 (Open Banking) - PCI DSS - Liquidação financeira - Antifraude - MDR (Merchant Discount Rate) - Taxa de aprovação --- ## Quick Start 1. Liste os provedores de gateway de pagamento considerados para análise (ex: Stripe, PagSeguro, Pagar.me, Stone). 2. Colete as taxas de transação (débito, crédito à vista, crédito parcelado, Pix) e custos fixos (mensalidade, setup) de cada provedor. 3. Obtenha o volume de transações projetado e o ticket médio por modalidade de pagamento para o período. 4. Insira os dados coletados no "Template de Comparação de Gateways de Pagamento" para um cálculo inicial de custos. 5. Avalie as taxas de aprovação e chargeback históricas ou projetadas para cada solução de pagamento. --- ## Core Workflows ### Workflow 1: Análise de Custo Total de Propriedade (TCO) de Gateways para E-commerce Este workflow detalha o cálculo do custo total de propriedade (TCO) para diferentes gateways de pagamento, considerando não apenas as taxas percentuais, mas também custos fixos, taxas por transação e o impacto de chargebacks e falsos positivos. **Passo 1: Coleta e Estruturação de Dados de Custos e Volumes** * **Exemplo de Cenário:** Um e-commerce de eletrônicos com faturamento mensal projetado de R$ 300.000,00, distribuído em 2.000 transações com ticket médio de R$ 150,00. * **Distribuição de Pagamentos:** 60% Crédito à Vista, 30% Crédito Parcelado (2x), 10% Débito. * **Provedor A (Ex: Stripe):** * Crédito à Vista: 3.5% + R$ 0,60 por transação * Crédito Parcelado (2x): 4.99% + R$ 0,60 por transação * Débito: 2.0% + R$ 0,50 por transação * Pix: 0.99% (teto R$ 0,99) * Custo Fixo Mensal: R$ 49,00 * Custo de Setup: R$ 0,00 * Taxa de Antecipação (D+1): 1.5% ao mês * **Provedor B (Ex: PagSeguro):** * Crédito à Vista: 3.19% + R$ 0,40 por transação * Crédito Parcelado (2x): 4.59% + R$ 0,40 por transação * Débito: 1.99% + R$ 0,30 por transação * Pix: 0.99% (teto R$ 0,99) * Custo Fixo Mensal: R$ 0,00 * Custo de Setup: R$ 0,00 * Taxa de Antecipação (D+1): 2.5% ao mês (já embutida em algumas ofertas, considerar como custo adicional se não) **Passo 2: Cálculo dos Custos de Transação por Modalidade e Provedor** * **Projeção de Transações:** * Crédito à Vista: 2.000 * 0.60 = 1.200 transações * Crédito Parcelado: 2.000 * 0.30 = 600 transações * Débito: 2.000 * 0.10 = 200 transações * **Receita Projetada por Modalidade:** * Crédito à Vista: 1.200 * R$ 150 = R$ 180.000 * Crédito Parcelado: 600 * R$ 150 = R$ 90.000 * Débito: 200 * R$ 150 = R$ 30.000 * **Custo Mensal Provedor A (Stripe):** * Crédito à Vista: `(R$ 180.000 * 0.035) + (1.200 * R$ 0,60) = R$ 6.300 + R$ 720 = R$ 7.020` * Crédito Parcelado: `(R$ 90.000 * 0.0499) + (600 * R$ 0,60) = R$ 4.491 + R$ 360 = R$ 4.851` * Débito: `(R$ 30.000 * 0.020) + (200 * R$ 0,50) = R$ 600 + R$ 100 = R$ 700` * Custo Fixo Mensal: `R$ 49` * **Custo Total Provedor A:** `R$ 7.020 + R$ 4.851 + R$ 700 + R$ 49 = R$ 12.620` * **Custo Mensal Provedor B (PagSeguro):** * Crédito à Vista: `(R$ 180.000 * 0.0319) + (1.200 * R$ 0,40) = R$ 5.742 + R$ 480 = R$ 6.222` * Crédito Parcelado: `(R$ 90.000 * 0.0459) + (600 * R$ 0,40) = R$ 4.131 + R$ 240 = R$ 4.371` * Débito: `(R$ 30.000 * 0.0199) + (200 * R$ 0,30) = R$ 597 + R$ 60 = R$ 657` * Custo Fixo Mensal: `R$ 0` * **Custo Total Provedor B:** `R$ 6.222 + R$ 4.371 + R$ 657 + R$ 0 = R$ 11.250` **Passo 3: Incorporação de Custos Indiretos (Antifraude, Chargeback, Falsos Positivos)** * **Cenário Antifraude:** * **Provedor A:** Taxa de aprovação 93%, Taxa de Chargeback 0.4%, 10 Falsos Positivos/mês. * **Provedor B:** Taxa de aprovação 95%, Taxa de Chargeback 0.2%, 5 Falsos Positivos/mês. * **Custo Médio Chargeback:** R$ 150 (valor transação) + R$ 20 (multa) + R$ 30 (operacional) = R$ 200. * **Custo Antifraude Provedor A:** * Chargebacks: `(2.000 transações * 0.004) * R$ 200 = 8 * R$ 200 = R$ 1.600` * Falsos Positivos (Perda de Receita): `10 * R$ 150 (ticket médio) = R$ 1.500` * **Custo Total Antifraude A:** `R$ 1.600 + R$ 1.500 = R$ 3.100` * **Custo Antifraude Provedor B:** * Chargebacks: `(2.000 transações * 0.002) * R$ 200 = 4 * R$ 200 = R$ 800` * Falsos Positivos (Perda de Receita): `5 * R$ 150 (ticket médio) = R$ 750` * **Custo Total Antifraude B:** `R$ 800 + R$ 750 = R$ 1.550` **Passo 4: Cálculo do Custo Total de Propriedade (TCO) Mensal** * **TCO Provedor A:** `R$ 12.620 (custo transacional) + R$ 3.100 (custo antifraude) = R$ 15.720` * **TCO Provedor B:** `R$ 11.250 (custo transacional) + R$ 1.550 (custo antifraude) = R$ 12.800` **Conclusão:** No cenário hipotético, o Provedor B apresenta um TCO mensal significativamente menor, mesmo com taxas de transação ligeiramente mais altas em algumas modalidades, devido à sua melhor performance em antifraude e menor número de custos fixos. ### Workflow 2: Otimização de Fluxo de Caixa via Antecipação de Recebíveis Este workflow compara as opções de antecipação de recebíveis entre gateways, analisando o impacto no fluxo de caixa e o custo efetivo do capital. **Passo 1: Coleta de Dados de Recebíveis e Taxas de Antecipação** * **Cenário:** Empresa com R$ 100.000 em vendas de crédito parcelado (média de 3 parcelas) com liquidação D+30, D+60, D+90. Necessidade de antecipar 50% dos recebíveis para D+2. * **Provedor X:** * Taxa de Antecipação D+2: 2.0% ao mês sobre o valor antecipado. * Recebíveis a antecipar: R$ 50.000. * **Provedor Y:** * Taxa de Antecipação D+2: 1.8% ao mês sobre o valor antecipado. * Recebíveis a antecipar: R$ 50.000. **Passo 2: Cálculo do Custo da Antecipação por Provedor** * **Provedor X:** * Custo mensal: `R$ 50.000 * 0.020 = R$ 1.000` * Recebível líquido após antecipação: `R$ 50.000 - R$ 1.000 = R$ 49.000` * **Provedor Y:** * Custo mensal: `R$ 50.000 * 0.018 = R$ 900` * Recebível líquido após antecipação: `R$ 50.000 - R$ 900 = R$ 49.100` **Passo 3: Análise do Impacto no Fluxo de Caixa e Custo Efetivo** * **Provedor X:** Liberação de R$ 49.000 em D+2, com custo de `R$ 1.000`. Custo efetivo anual: `(R$ 1.000 / R$ 49.000) * 12 * 100% = 24.49% ao ano`. * **Provedor Y:** Liberação de R$ 49.100 em D+2, com custo de `R$ 900`. Custo efetivo anual: `(R$ 900 / R$ 49.100) * 12 * 100% = 21.99% ao ano`. **Passo 4: Considerações Estratégicas** * Um custo de antecipação menor (Provedor Y) representa uma economia direta e um capital de giro mais barato. * Avaliar a flexibilidade das opções de antecipação (parcial ou total, diferentes prazos) e a facilidade de solicitação via dashboard ou API. * Comparar o custo da antecipação com outras fontes de capital de giro (empréstimos bancários, linhas de crédito) para garantir que a antecipação seja a opção mais vantajosa. --- ## Templates ### Template de Comparação de Gateways de Pagamento (Valores Mensais Projetados) ``` # Comparativo de Gateways de Pagamento - Projeção Mensal **Cenário Base:** * Faturamento Mensal Projetado: R$ 300.000,00 * Número de Transações: 2.000 * Ticket Médio: R$ 150,00 | Métrica / Gateway | Provedor A (Ex: Stripe) | Provedor B (Ex: PagSeguro) | Provedor C (Ex: Pagar.me) | |-------------------|--------------------------|----------------------------|---------------------------| | **Receita Bruta Projetada** | R$ 300.000,00 | R$ 300.000,00 | R$ 300.000,00 | | **Volume Transações** | 2.000 | 2.000 | 2.000 | | **Distribuição Transações** | | | | | Crédito à Vista (60%) | 1.200 transações | 1.200 transações | 1.200 transações | | Crédito Parcelado (30%) | 600 transações | 600 transações | 600 transações | | Débito (10%) | 200 transações | 200 transações | 200 transações | | **Taxas de Transação** | | | | | Crédito à Vista (%) | 3.5% + R$ 0,60/transação | 3.19% + R$ 0,40/transação | 3.49% + R$ 0,55/transação | | Crédito Parcelado (%) | 4.99% + R$ 0,60/transação| 4.59% + R$ 0,40/transação | 4.89% + R$ 0,55/transação | | Débito (%) | 2.0% + R$ 0,50/transação | 1.99% + R$ 0,30/transação | 1.89% + R$ 0,45/transação | | Pix (%) | 0.99% (teto R$ 0,99) | 0.99% (teto R$ 0,99) | 0.89% (teto R$ 0,89) | | **Custos Fixos** | | | | | Custo Fixo Mensal (R$) | R$ 49,00 | R$ 0,00 | R$ 99,00 | | Custo Setup (R$) | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | | **Custo Transacional Mensal (R$)** | R$ 12.620,00 | R$ 11.250,00 | R$ 12.085,00 | | **Performance Antifraude** | | | | | Taxa de Aprovação (%) | 93% | 95% | 94% | | Taxa de Chargeback (%) | 0.4% | 0.2% | 0.3% | | Falsos Positivos (unid/mês) | 10 | 5 | 7 | | **Custo Indireto Antifraude (R$)** | R$ 3.100,00 | R$ 1.550,00 | R$ 2.050,00 | | **Custo Total de Propriedade (TCO) Mensal (R$)** | **R$ 15.720,00** | **R$ 12.800,00** | **R$ 14.135,00** | | **TCO % do Faturamento** | 5.24% | 4.27% | 4.71% | | **Prazos de Liquidação Padrão** | D+30 | D+14 | D+2 | | **Taxa de Antecipação (D+2) %** | 1.5% ao mês | 2.5% ao mês | 1.7% ao mês | | **Recursos Adicionais** | Recorrência, Link de Pagamento | Checkout Transparente, Boleto | API Completa, Multibandeira | ``` ### Análise de Rentabilidade por Meio de Pagamento (Exemplo) ``` # Análise de Rentabilidade por Meio de Pagamento **Período:** Mês de Janeiro **Faturamento Total Bruto:** R$ 100.000,00 | Meio de Pagamento | Volume Transações | Receita Bruta (R$) | Taxa Gateway (%) | Custo Gateway (R$) | Taxa Adquirente (%) | Custo Adquirente (R$) | Custo Total Meio Pagamento (R$) | Lucro Bruto Meio Pagamento (R$) | Margem Bruta (%) | |-------------------|-------------------|--------------------|------------------|--------------------|---------------------|-----------------------|---------------------------------|---------------------------------|------------------| | **Crédito à Vista** | 300 | R$ 45.000,00 | 3.2% | R$ 1.440,00 | 0.0% | R$ 0,00 | R$ 1.440,00 | R$ 43.560,00 | 96.8% | | **Crédito 2x** | 150 | R$ 22.500,00 | 4.8% | R$ 1.080,0